Assurance emprunteur
Qu'est ce qu'une assurance emprunteur?
L’assurance emprunteur prend en charge le paiement de tout ou partie des échéances de remboursement du crédit restant dû lorsque vous êtes dans certaines situations :
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Décès et perte totale et irréversible d’autonomie
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Invalidité permanente (totale ou partielle)
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Incapacité temporaire de travail (totale ou partielle)
Cette assurance est obligatoire et la plupart du temps, c’est l’assurance de la banque qui est souscrite lors de l’octroi de l’emprunt.
La loi Lemoine permet, sous certaines conditions de changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment et ainsi de réaliser des économies tout en bénéficiant de meilleures garanties.
L' Assurance emprunteur
Un pilier incontournable de votre prêt immobilier.
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, votre banque exige presque systématiquement une assurance emprunteur. Vous avez la possibilité de prendre une assurance alternative à celle proposée par votre banque au moment de l'emprunt; même si dans les faits cela n'est pas toujours simple.
Cette couverture permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité, ou d’incapacité de travail. Bien que souvent perçue comme une simple formalité, elle constitue en réalité un enjeu majeur pour la sécurité financière de votre foyer.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une assurance de personnes qui prend le relais du remboursement de votre prêt immobilier si un aléa de la vie vous empêche d’assumer vos échéances.
Selon les garanties souscrites, elle peut couvrir :
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Le décès
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La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
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L’invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP)
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L’incapacité temporaire de travail (ITT)
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La perte d’emploi (optionnelle)
Pourquoi bien choisir son assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit.
De plus, la qualité de la couverture peut faire toute la différence en cas de sinistre. Il est donc essentiel de comparer les offres, non seulement sur le tarif, mais aussi sur :
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La définition des garanties
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Les conditions d’exclusion
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Les franchises et délais de carence
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La référence servant à l'évaluation du taux d'invalidité
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Le mode d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire)
Délégation d’assurance : une liberté à connaître
Depuis la loi Lagarde, vous avez la possibilité de choisir un contrat d’assurance individuel, souvent plus protecteur et compétitif que celui proposé par la banque.
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, renforce encore cette liberté en autorisant la résiliation à tout moment, sans frais ni pénalités. En revanche la Loi Lemoine ne s'applique qu'aux emprunts personnels ou mixtes. Pour les prêts professionnels, il ne sera pas possible de demander la résiliation à tout moment. La banque pourra refuser
Que vous soyez salarié, indépendant, professionnel libéral ou fonctionnaire, il existe des solutions sur-mesure pour couvrir votre prêt immobilier.
De même, des offres spécifiques existent pour les jeunes emprunteurs, les seniors, ou les personnes présentant un risque aggravé de santé.
Les garanties de l'assurance emprunteur
1
Incapacité
temporaire totale
Situation de l’arrêt de travail suite à un accident ou une maladie.
2
Invalidité permanente
Situation dans laquelle, après consolidation de votre pathologie, vous êtes déclaré en invalidité. Celle-ci peut être partielle ou totale.
3
Décès & PTIA
Décès ou perte totale et irréversible d’autonomie. La PTIA correspond à une impossibilité d’exercice professionnel et à une limitation physique et/ou psychique majeure
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