Différence entre une mutuelle et une complémentaire santé

En matière de protection sociale, il n’est pas toujours simple de s’y retrouver.

Beaucoup de personnes utilisent indifféremment les termes “mutuelle” et “complémentaire santé”, alors qu’ils ne recouvrent pas exactement la même réalité.

1/ La complémentaire santé : le terme générique

La complémentaire santé désigne tout contrat qui vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale.

Elle prend en charge, selon les garanties choisies, tout ou partie des dépenses de santé qui restent à la charge de l’assuré : consultations, médicaments, hospitalisation, soins dentaires ou optiques, etc.

Elle peut être proposée par différents organismes :

• une mutuelle,

• une institution de prévoyance,

• ou une compagnie d’assurance.

Autrement dit, toute mutuelle est une complémentaire santé, mais toutes les complémentaires santé ne sont pas des mutuelles.

2/ La mutuelle : une organisation spécifique

La mutuelle, au sens strict, est un organisme à but non lucratif, régi par le Code de la mutualité.

Elle fonctionne sur le principe de la solidarité entre adhérents et sur une gouvernance démocratique : chaque membre peut participer aux décisions, selon le principe “une personne = une voix”.

Contrairement aux compagnies d’assurance, les excédents financiers d’une mutuelle ne sont pas redistribuables aux actionnaires mais réinvestis au profit des adhérents. Ils doivent être utilisés pour le fonctionnement de l'entité ou pour les assurés.

Est-ce à dire qu'une mutuelle est "mieux" qu'une compagnie d'assurance?

Il n'y a pas de réponse binaire. Cela va dépendre de nombreux facteurs ainsi que de considérations personnelles.

Pourquoi cette différence est importante ?

Savoir distinguer une mutuelle d’une complémentaire santé permet de mieux comprendre l’offre du marché et de choisir une couverture adaptée à ses besoins.

C’est particulièrement vrai pour les travailleurs indépendants et les professions libérales, qui doivent souvent composer eux-mêmes leur protection sociale.

En effet, au-delà de la simple complémentaire santé, ils doivent également réfléchir à leur prévoyance profession libérale (incapacité, invalidité, décès), afin de sécuriser leurs revenus et protéger leur famille.

À retenir :

• La complémentaire santé est un contrat, quelle que soit sa forme.

• La mutuelle est un type d’organisme gérant une complémentaire santé, avec un modèle solidaire et non lucratif.

• Pour les professions libérales, il est essentiel d’associer une complémentaire santé adaptée à une solution de prévoyance profession libérale, afin d’avoir une couverture complète et cohérente.

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